关于源自西方的现代金融，辜鸿铭曾经说过一句话：“所谓的银行家，就是晴天千方百计把伞借给你，雨天又凶霸霸地把伞收回去的那种人！
”这句话有没有道理呢？是很有道理的。我们下面详细论述一下，中西金融的差别。
一、两种金融构型：救济金融和强盗金融
什么是救济金融呢？我们经常在电影电视上面看到，国家出现了天灾，老百姓庄稼欠収，政府要开仓放粮赈灾。这些借给老百姓的粮食，并不是无偿的。等来年丰收，百姓还要多交租子，还给政府。这就是由国家所主导的，以实物借贷为形式的，最典型的救济金融。
出现气象灾害，比如风不调雨不顺。出现地质灾害，比如黄河泛滥，地震，发洪水，等等。出现生物灾害，比如蝗灾，鼠患，等等。这些都是不可控制的风险。怎么才能未雨绸缪的对这些风险进行管理和控制呢？最好的方法，就是建立国家储备粮，来进行丰年和灾年之间，和不同地区之间的调剂。
在丰年时，粮食丰收，供给增加，价格下跌。这时候，国家就会以低价格来大量收购农民的粮食。这解决了农民粮食丰收却卖不掉的难题。到了灾年，粮食减产，供给减少，粮价上涨。这时候，政府再把储备仓库中的粮食，高于收购价的价格，卖给农民，或者借给农民。这样的话，百姓平安的度过了灾年，政府也从金融交易中，获得了利润。这是一个两全其美的双赢交易。
这种政府主导的救济金融，在春秋时期，已经非常成熟。具体详细论述，可以参见《管子》一书。在这样的金融体系中，会产生金融危机吗？会产生债务危机吗？不仅不会出现金融危机，而且交易的参与者双方，政府和百姓，都能从中获得利益，这才是最先进最高级的金融体系。
后来这个最先进最高级的金融体系，怎么被破坏的呢？第一个原因是，商贾的参与，他们为了牟利不择手段，囤积居奇，破坏了政府的定价能力，破坏了市场的自然丰欠周期。第二个原因，货币的运用，使得商贾能够规避政府对实物金融的监管。历朝历代，都讲重农抑商，最大的原因，是商贾对市场具有极大的破坏性，会使得政府和百姓之间的交易机制失灵。
现在的资本家，喜欢说是政府在破坏市场，这是滑天下之大稽的怪论。因为自古以来，真正破坏市场的，都是商贾，尤其是金融资本家。
商贾取代政府，控制了市场的主导权之后，他们为了牟利，在进货时，会人为的制造过剩，以超低级买入粮食或其他商品。在他们出货时，则会人为的制造粮食紧缺，以哄抬价格，以超高价卖出粮食和商品。在反复如此的市场操纵之后，资本家手中，积累了大量的金融资本。而农民，则因为资本家的盘剥，变得更加的穷苦，渐渐失去土地。这造成了土地的兼并。
积累了大量金融资本的资本家，在市场竞争中，获得了对政府的绝对优势。政府想买粮食没有钱，而资本家越来越有钱。发了横财的资本家，便控制了整个金融市场，甚至收买并控制官僚集团。他们不再满足于实物交易，他们开始做钱生钱的纯粹金融生意。他们怎么钱生钱呢？开当铺。
在万历年间，仅一个南京城，光当铺就有几千家。可见，当时的社会，贫富分化有多么的严重，当时的普通百姓，有多么的穷苦。土地兼并，让百姓失去土地，生活无依无靠。金融资本的兼并，让政府失去主导市场的能力。这双重的兼并完成后，国家离灭亡就不远了。果然，万历之后没多久，明朝就灭亡了。
政府主导的金融体系，是最先进最高级最完美的。当政府失去金融市场主导权之后，民间的金融资本家开的当铺，和今天的银行相比，依然比今天的银行更高级。为什么呢？因为开当铺几乎不存在风险。而今天的银行，则要反反复复的受到债务风险的考验和冲击。当铺虽然比较黑心，但也起到了金融救济的职能。
在中国的历史上，很少出现所谓的金融危机，债务危机，银行失去信用创造能力，这些匪夷所思的事。中国历史上，所有的危机，都是政治危机。政治危机最主要的形式，表现为土地兼并，和金融资本兼并。而土地兼并和金融资本的兼并背后，则是政府丧失了控制官僚集团和资本家相勾结的能力。
中国传统的金融体系，最大的特点，首先，是以救济纾困为天职。其次，是以储蓄为基础。我们所有的金融行为，都是以储蓄为基础建立起来的，这种金融体系，不可能出现系统性的债务危机。只会因为民间储蓄过多，使民间出现了严重的土地兼并，官僚集团帮助地主偷税漏税，使政府出现了财政危机。